5 lugares para obtener un pequeño préstamo personal

Si no necesita pedir prestado más de unos pocos miles de dólares, un pequeño préstamo personal puede ser una buena alternativa al uso de una tarjeta de crédito. Los mejores préstamos pequeños cobran un tipo de interés más bajo que la tarjeta de crédito promedio, a veces significativamente más bajo. También son más predecibles porque las tasas son fijas, a diferencia de la mayoría de las tasas de las tarjetas de crédito. Con un préstamo a plazos de tasa fija, deberá la misma cantidad mensual durante la vida del préstamo. Por lo tanto, no tiene que preocuparse por un aumento sorpresivo de la tasa de interés o por un saldo desproporcionado.

Aunque los tipos de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altos que los de los préstamos personales, si se tarda más tiempo en pagar un préstamo personal, es muy posible que se pague más en intereses en general. Al comparar sus opciones, considere cuánto puede pagar en pagos mensuales y asegúrese de que no esté estirando su préstamo más de lo necesario.

Cuando encuestamos a los prestamistas de préstamos personales y redujimos nuestra lista, dimos prioridad a tres factores: la asequibilidad (reflejada en las bajas tasas de interés anual y la ausencia o cualquier comisión de apertura o de reembolso anticipado), las opciones de reembolso razonables y la amplia disponibilidad (excepto en el caso de nuestra categoría para familias militares).

Los mejores prestamistas de pequeños préstamos de 2020

  • Mejor en general, mejor para tasas bajas, y mejor para pedir prestado menos de 1.000 dólares: First Tech Federal Credit Union
  • Lo mejor para los prestatarios con excelente crédito: Wells Fargo
  • Lo mejor para las tarifas bajas: Marcus
  • Lo mejor para las opciones de reembolso flexible: Citi
  • Lo mejor para las familias de los militares: USAA

Mejor en general, mejor para tasas bajas, y mejor para pedir prestado menos de 1.000 dólares: First Tech Federal Credit Union

7.70%-18.00% APR

Esta cooperativa de crédito de la Costa Oeste no recibe tanta atención como algunos grandes prestamistas de préstamos personales, pero ofrece algunos de los mejores préstamos pequeños que existen, especialmente si no está planeando pedir prestados miles de dólares a la vez. First Tech es uno de los pocos prestamistas de préstamos personales de bajo interés que hace préstamos de tan sólo 500 dólares, y con una tasa bastante competitiva también. Nuestra investigación muestra que el promedio de APR anunciado para pequeños préstamos es de 12.85%-13.35%, dependiendo del término del préstamo, el más bajo de cualquier préstamo ampliamente disponible en nuestra lista.1 (USAA ofrece un promedio de APR ligeramente más bajo, pero la membresía del banco está restringida a miembros militares y sus familias).

El APR más bajo anunciado de First Tech no es tan bajo como algunos en esta lista, pero creemos que el promedio entre el APR más bajo y el más alto anunciado es una mejor manera de comparar los préstamos, ya que muchos solicitantes no obtendrán la tasa más baja ofrecida. (El promedio aquí es bajo porque las cooperativas de crédito deben limitar su APR al 18% en la mayoría de los préstamos). De hecho, algunos prestamistas reconocen que sólo a una fracción de los solicitantes -menos del 10% en algunos casos- se les ofrece la tasa más baja.

Los períodos de pago de First Tech no son los más cortos (puedes obtener préstamos de 500 a 35.000 dólares con plazos de dos o tres años), pero no hay comisiones de apertura o de pago anticipado, por lo que siempre puedes pagar tu préstamo anticipadamente si tienes los fondos.

Unirse a una cooperativa de crédito suele requerir un poco de trabajo, pero a diferencia de algunos, First Tech tiene estándares bastante relajados para quién puede unirse. Si no vives en Oregón o trabajas para una compañía de tecnología que califique, puedes hacerte miembro simplemente gastando $8 al año en una membresía de la Asociación de Aptitud Financiera o $15 al año en una membresía del Museo de Historia de la Computación.2

Lo que nos gusta

  • Puedes pedir prestado tan poco como 500 dólares

  • Tasas bajas

  • No se cobran derechos de origen o de reembolso anticipado

Lo que no nos gusta

  • Requisitos de afiliación

  • Dos años es el plazo más corto

Detalles del préstamo personal de la First Tech Credit Union

  • Montos de los préstamos: $500-$35,000
  • Rango APR fijo: 7,70%-18,00% para préstamos a 2 años, 8,70%-18,00% para préstamos a 3 años
  • Las condiciones del préstamo: 2-3 años (24-36 meses). First Tech Credit Union ofrece préstamos con plazos más largos, pero tienen mayores mínimos (y máximos) de préstamo y mayores APR mínimos.
  • Cuota de origen: Ninguno
  • Cuota tardía: Hasta 25 dólares

Lo mejor para los prestatarios con excelente crédito: Wells Fargo

5,49%-24,49% APR

Si tienes un puntaje crediticio envidiable y una salud financiera limpia, las opciones de préstamo de Wells Fargo son bastante convincentes. El APR más bajo para pequeños préstamos personales en Wells Fargo es de sólo 5.49%,3 y será difícil encontrar otro préstamo ampliamente disponible que ofrezca un mejor APR bajo. (Además, si tienes una cuenta corriente de Wells Fargo que califique, podrías obtener una APR tan baja como 5.24%). Entre los 45 préstamos evaluados por The Balance, los únicos tres que tenían tasas más bajas de mejor caso requerían que pidieras prestado por lo menos $5,000 o de otra manera no cumplían con nuestros criterios.

Para solicitar por Internet o por teléfono un préstamo personal de Wells Fargo, debes tener una cuenta existente de Wells Fargo. Si aún no tiene una cuenta de Wells Fargo, puede solicitar un préstamo personal en una sucursal de Wells Fargo.

Tenga en cuenta que probablemente necesitará tener un excelente puntaje crediticio para calificar para la tasa ultra baja, e incluso entonces, no hay garantía de lo que se le ofrecerá. Según Wells Fargo, al menos el 15% de los solicitantes aprobados se les asigna la tasa más baja. (La mayor TAE ofrecida es del 24,49%, lo que hace el promedio del 14,99%.)

También nos gusta que Wells Fargo ofrezca algunos de los términos de pago más flexibles que existen. Para préstamos de 3.000 a 5.000 dólares, puedes elegir uno, dos o tres años. O, para préstamos más grandes, puedes extender tus pagos hasta siete años. ¿Una desventaja? No puedes pedir prestado menos de $3,000.

Lo que nos gusta

  • El APR más bajo disponible es excepcional

  • Amplia gama de plazos de reembolso

  • No se cobran derechos de origen o de reembolso anticipado

Lo que no nos gusta

  • No puedes pedir prestado menos de 3.000 dólares

  • La mayor TAE ofrecida es del 24,49%

  • Debe tener una cuenta en Wells Fargo para solicitarla en línea o por teléfono

Detalles del préstamo personal de Wells Fargo

  • Montos de los préstamos: 3.000 a 100.000 dólares
  • Rango APR fijo: 5,49%-24,49%
  • Las condiciones del préstamo: 1-3 años (12-36 meses) para préstamos menores de 5.000 dólares. De 1 a 7 años (12-84 meses) para préstamos de 5.000 dólares o más.
  • Cuota de origen: Ninguno
  • Cuota tardía: No especificado

Lo mejor para las tarifas bajas: Marcus de Goldman Sachs

6,99%-28,99% TAE con descuento por pago automático

Marcus de Goldman Sachs es una empresa de banca minorista relativamente nueva para el respetado banco de inversiones. Mientras que ninguno de los préstamos que hicieron nuestro recorte cobran cargos por pago anticipado o por originar, Marcus ni siquiera cobra un cargo por retraso si no haces un pago.4 (Sólo tendrás un saldo más grande de lo que deberías, lo que significa que acumularás más intereses.) De hecho, su sitio web afirma enfáticamente que nunca se te cobrará un cargo por nada.

Para los prestatarios más solventes, los tipos son también bastante competitivos. Si tiene un crédito excelente, puede asegurar un APR tan bajo como el 6.99%.5 El APR más alto disponible en el banco es un empinado 28.99%, sin embargo, haciendo que el promedio 17.99% sea el más alto de nuestra lista.

Una desventaja es algo menos de flexibilidad. Marcus sólo ofrece préstamos de 3.500 dólares o más.6 Y los períodos de pago son de al menos tres años y hasta seis años, dependiendo de su capacidad de crédito. (Sin embargo, no hay un cargo por pago anticipado, así que siempre puedes pagar antes, si eres lo suficientemente disciplinado para hacerlo).

Lo que nos gusta

  • No hay honorarios en absoluto

  • La TAE más baja disponible es muy competitiva

Lo que no nos gusta

  • El mínimo que puedes pedir prestado es de 3.500 dólares

  • Los plazos de reembolso deben ser de al menos tres años

  • El peor caso de APR es empinado

Detalles del préstamo personal de Marcus

  • Montos de los préstamos: 3.500 a 40.000 dólares
  • Rango APR fijo: 6,99%-28,99%
  • Las condiciones del préstamo: 3-6 años (36-72 meses)
  • Cuota de origen: Ninguno
  • Cuota tardía: Ninguno

Lo mejor para las opciones de reembolso flexible: Citibank

7,99%-23,99% TAE con descuento por pago automático

Si planea pedir prestado al menos 2.000 dólares, Citibank ofrece un préstamo personal a un precio relativamente bueno con términos de pago muy flexibles. Citi es uno de los dos únicos prestamistas en nuestra lista que le permitirá pedir prestado por sólo un año, y el otro, Wells Fargo, tiene un monto mínimo de préstamo más alto. Por el contrario, muchos competidores no le permiten pedir prestado por menos de dos o tres años.

Importante: Para pedir un préstamo personal a Citi, debe tener una cuenta de depósito en el banco que haya estado abierta por lo menos tres meses.

El promedio de la APR anunciada por Citibank, de 15,99%, es más alto, pero los prestamistas con tasas más bajas pueden exigirle que pida prestado mucho más7 . Citibank dice que sólo el 7,24% de los solicitantes aprobados en un período reciente de un año calificaron para el 7,99% anunciado (o más bajo).

Lo que nos gusta

  • Puedes obtener un préstamo por tan sólo un año (o hasta cinco años)

  • No se cobran derechos de origen o de reembolso anticipado

Lo que no nos gusta

  • La TAE más alta que se ofrece es bastante alta

  • Debe tener una cuenta de depósito en el Citi al menos tres meses antes de presentar la solicitud

Detalles de los préstamos personales de Citibank

  • Montos de los préstamos: $2,000-$50,000
  • Rango APR fijo: 7,99%-23,99%
  • Las condiciones del préstamo: 1-5 años (12, 24, 36, 48 o 60 meses)
  • Cuota de origen: Ninguno
  • Cuota tardía: No se especifica un cargo por mora, pero los préstamos en mora pueden ver un aumento de 2 puntos porcentuales en la APR

Lo mejor para las familias de los militares: USAA

7,24%-17,65% TAE con descuento por pago automático

Para obtener un préstamo de la USAA, es necesario ser miembro de la USAA, que por lo general sólo está abierta a miembros activos o retirados del ejército de los Estados Unidos y a sus familiares8 . El promedio anunciado de APR para un préstamo personal de la USAA es un impresionante 12.45%. Esto es especialmente notable si se considera que USAA acepta una amplia gama de prestatarios, incluyendo miembros con crédito que «necesita mejorar», según su sitio web9 :

  • Excelente: 7,24%
  • Bueno: 11,99%
  • Justo: 16,79%
  • Necesita mejorar: 17.65%

PenFed Credit Union, un competidor, tiene un rango similar de APR, pero no es tan transparente en cuanto a las tasas y puntajes crediticios que necesita para calificar para ellos. Y USAA tiene términos de pago más flexibles, permitiéndole pedir prestado por sólo un año. (Pero, debe notarse, PenFed le permitirá pedir prestado tan poco como 500 dólares. Con los préstamos de USAA, usted debe pedir prestado por lo menos 2.500 dólares.)

Lo que nos gusta

  • No se necesita un registro de crédito perfecto para obtener una tasa asequible

  • Puedes pedir prestado por sólo un año

  • No se cobran derechos de origen o de reembolso anticipado

Lo que no nos gusta

  • No puedes pedir prestado menos de 2.500 dólares

  • Sólo disponible para los miembros de la USAA

Detalles del préstamo personal de la USAA

  • Montos de los préstamos: $2,500-$20,000+ (límite superior no especificado)
  • Rango APR fijo: 7,24%-17,65%
  • Las condiciones del préstamo: 1-7 años (12-84 meses)
  • Cuota de origen: Ninguno
  • Cuota tardía: No especificado

¿Cuándo tiene sentido un pequeño préstamo personal?

Vale la pena solicitar un pequeño préstamo personal cuando el uso de una tarjeta de crédito sería imposible (porque se necesita pedir prestado más del límite de crédito) o más caro.

Sólo recuerde que debe tener en cuenta el tiempo que necesitará para pagar su préstamo o la deuda de su tarjeta de crédito, de modo que esté comparando los costos totales del préstamo, no sólo las tasas de interés.

Si bien siempre puede pagar un préstamo antes de tiempo -suponiendo que utilice un prestamista que no cobre un cargo por pago anticipado-, algunos prestamistas cobran tasas más altas si elige un plazo de préstamo más largo, lo que hace que la duración del préstamo sea más importante de lo que podría pensar. Además, dependiendo de sus hábitos financieros, puede ser más difícil para usted hacer pagos más grandes de los que le están facturando.

No suele haber muchas restricciones sobre el uso de un préstamo personal, pero a menudo se utilizan para aislar los gastos más grandes -como una reparación importante de la casa o del automóvil, una mudanza o una boda- o para consolidar una deuda con intereses más altos de sus tarjetas de crédito. En general, es mejor reservar los préstamos personales para los gastos necesarios para no asumir deudas innecesarias.

Una de las cosas buenas de los préstamos personales de tasa fija es que sus pagos son muy predecibles. Las líneas de crédito de tasa variable (como las tarjetas de crédito) se complican por el interés compuesto y los cambios en las tasas de referencia, añadiendo más incertidumbre a sus pagos mensuales requeridos. Incluso si usted paga más del mínimo requerido, lo cual recomendamos, puede ser más difícil llevar un registro de lo que debe pagar para ser saldado en una fecha determinada. Con un préstamo personal, es más fácil planear sus pagos y plegarlos en su presupuesto.

Por supuesto, antes de asumir cualquier deuda, siempre debe considerar si hay otras opciones para acceder al dinero que necesita, como pedir un préstamo a un pariente o vender algunas pertenencias que ya no quiere.

Qué hay que tener en cuenta con los pequeños préstamos personales

Algunos préstamos personales pueden ser sorprendentemente caros… especialmente si están llenos de tasas y penalizaciones. Aunque los préstamos personales a menudo se promocionan como una forma de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con una alternativa de menor interés, algunos prestamistas cobran tasas de interés anual extremadamente altas a los solicitantes menos solventes, significativamente más altas que las tasas en el peor de los casos que ofrecen las tarjetas de crédito.

Antes de solicitar un préstamo, mire cuidadosamente el rango de APR revelado. Incluso si un prestamista anuncia de forma prominente una llamativa tasa inicial, recuerde que está reservada para el más solvente de los solicitantes aprobados. A otros prestatarios se les podría ofrecer un APR de dos a cuatro veces esa tasa.

Algunos prestamistas le permitirán utilizar una herramienta en línea para comprobar su tasa antes de solicitar el préstamo. Asegúrese de que la herramienta o el sitio web indique claramente que la comprobación no perjudicará su puntuación de crédito y tenga en cuenta que no está garantizado que se le apruebe o que obtenga la tasa que se le cotice (aunque es más probable).

También debe buscar préstamos sin o con bajas comisiones de apertura, que pueden ser costosos, especialmente en los préstamos más grandes. Estas tarifas pueden ser del 1% al 8% del monto del préstamo, haciendo que un préstamo de 3.500 dólares cueste entre 35 y 280 dólares de inmediato. Finalmente, si es posible, evite un préstamo que lo penalice por pagar su préstamo antes de tiempo, especialmente si elige un período de pago más largo.

Si estás en un aprieto y necesitas un préstamo muy pequeño (200 o 300 dólares, quizás), puedes oír a la gente mencionar los llamados préstamos de día de pago o incluso los préstamos de la casa de empeño. Ambas opciones suelen ser extremadamente caras y deben evitarse. Los préstamos de día de pago a dos semanas, por ejemplo, pueden cobrar de 10 a 30 dólares por cada 100 dólares prestados. (Más sobre las alternativas a los préstamos del día de pago abajo.)

Cómo elegimos los mejores pequeños préstamos

Evaluamos 45 grandes prestamistas de préstamos personales y los calificamos según los siguientes criterios:

  • Mínimo, máximo y promedio de las TAE anunciadas
  • Mínimos de préstamo más bajos
  • La más amplia elección de plazos de reembolso
  • Falta de tasas, incluidas las de origen y las de reembolso anticipado

Los prestamistas que hicieron esta mejor lista tuvieron que hacer sus préstamos ampliamente disponibles (con la excepción de los préstamos de la USAA). Excluimos a los prestamistas que requerían un monto de préstamo de más de 3.500 dólares y a aquellos que no revelaban fácilmente todos los términos relevantes en línea.

Otros lugares para buscar pequeños préstamos personales

Si desea hacer una investigación adicional, comience con las fuentes que se indican a continuación. Puede pedir prestado a las cooperativas de crédito o a los prestamistas en línea, e incluso puede intentar obtener asistencia de otras fuentes: las organizaciones sin fines de lucro y los proveedores de servicios pueden ayudarle con su déficit y al mismo tiempo mantenerlo sin deudas.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son una excelente opción para los préstamos personales. Como organizaciones sin fines de lucro con un enfoque comunitario, mantienen las tasas competitivas, y pueden estar más dispuestos que los bancos nacionales a aprobar su solicitud. Usted necesita ingresos para calificar, pero normalmente no necesita un crédito perfecto para ser aprobado.

Algunas cooperativas de crédito están ansiosas por ayudarle a evitar los préstamos de día de pago, a los que los prestatarios suelen recurrir para obtener pequeños préstamos. Las cooperativas de crédito pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago (PAL) a corto plazo en cantidades entre $200 y $1,000. Las regulaciones de la NCUA requieren que los prestamistas mantengan las tasas de los PALs no más de un 10% más altas que las de otros préstamos, y las cooperativas de crédito sólo pueden cobrar hasta $20 para solicitar estos pequeños préstamos personales.

Los bancos locales y regionales pueden ofrecer un acceso similar a los pequeños préstamos. Cuando una institución financiera se involucra en la comunidad, es más probable que hable con una persona real que pueda trabajar con usted.

Prestamistas en línea

Pedir un préstamo en línea es fácil y conveniente, es una gran manera de comprar préstamos de bajo costo. Además, los prestamistas en línea suelen estar dispuestos a trabajar con aquellos que tienen un crédito menos que perfecto. Pueden prestar con una puntuación de crédito más baja, o pueden evaluar su solvencia de forma creativa, utilizando la tecnología o fuentes de información alternativas.

Los prestamistas en línea incluyen prestamistas de igual a igual (P2P) y prestamistas no bancarios. A menudo ofrecen préstamos con características favorables para el prestatario (pero verifique los detalles antes de pedir un préstamo): Las tasas son fijas, no hay penalización por pago anticipado y normalmente se elimina la deuda en un plazo de tres a cinco años.

Bancos Nacionales

Dependiendo de cómo defina «pequeño», los bancos nacionales podrían ser una opción para los pequeños préstamos personales. En muchos casos, los bancos requieren que pidas prestado varios miles de dólares o más. Pero si tiene buen crédito e ingresos estables, puede ser conveniente y barato pedir prestado, especialmente si ya tiene una cuenta corriente en uno de estos bancos.

Para pequeños préstamos personales, los megabancos pueden estar más interesados en darte una tarjeta de crédito. Eso le permite pedir prestado tan poco como quiera o necesite y sólo pagar el saldo cada mes. Si mantienes un saldo en la tarjeta, espera pagar los intereses, y calcula exactamente cuánto te costará el préstamo. Asegúrese de incluir las cuotas anuales que se suman al costo total del préstamo.

Amigos y familiares

Alguien que conozcas puede estar dispuesto a ayudarte, pero ten cuidado cuando pidas prestado a tus amigos y familiares. El dinero puede arruinar las relaciones, incluso si es sólo un pequeño préstamo personal que el «prestamista» aparentemente no debería preocuparse. Recuerde que no se trata de la cuestión de la percepción del dinero, por lo que debe tener muy claras sus expectativas y las del prestamista. Incluso si todo va de acuerdo con el plan, depender de alguien puede cambiar tu relación.

Para reducir los problemas, formalice el préstamo. Use un acuerdo escrito que detalle cómo y cuándo hará los pagos, los costos de interés (si los hay), y otra logística. Discuta y documente lo que sucede si no cumple con un pago. Un acuerdo escrito puede salvar su relación y puede ayudar en las áreas fiscales y legales también. Pide consejos a un profesional en impuestos y a un experto legal antes de que el dinero cambie de manos.

Anticipo de nómina

Si su empleador está dispuesto a pagarle antes de tiempo, no tendrá que solicitar préstamos ni recurrir a amigos y familiares para obtener dinero en efectivo. Pregunte por un adelanto de su sueldo, y haga un plan para el siguiente cheque de pago, que será más pequeño.

Las aplicaciones y los servicios de adelanto de nómina también pueden proporcionar fondos antes del día de pago. En algunos casos, su empleador se asocia con un servicio, pero algunas compañías aprueban pequeños préstamos personales analizando su cuenta bancaria, verificando su hoja de horas o rastreando su ubicación.

Alternativas a los préstamos personales

En lugar de obtener un préstamo, podría ser capaz de manejar los déficits financieros de otras formas creativas:

  • Proveedores médicos: Algunos médicos le permiten establecer un plan de pago, e incluso pueden dejarle pagar sin costes de interés. Los médicos suelen estar más preocupados por proporcionar la atención y eventualmente recibir el pago. Aunque no están interesados en perseguir su deuda, en última instancia pueden enviar su deuda a una agencia de cobranza si usted no paga. Averigüe qué es lo que le conviene y comunique si no puede hacer un pago.
  • Facturas de servicios públicos: Puede ser posible reducir sus costos de energía y otros proveedores de servicios. Hacerlo no pone dinero en tu bolsillo, pero puede liberar el flujo de efectivo y permitirte gastar en otra parte. Pregunte a sus proveedores de servicios públicos sobre cualquier programa disponible si tiene problemas para llegar a fin de mes.
  • Asistencia comunitaria: Si tienes problemas económicos, las organizaciones sin fines de lucro y caritativas podrían ayudarte. Empieza por el Departamento de Salud y Servicios Humanos local, y busca otros grupos en tu área que proporcionen asistencia. Benefits.gov también puede indicarle dónde encontrar servicios y organizaciones federales en su área.
  • Vender cosas: A menudo es mejor evitar las deudas, y puede ser capaz de recaudar una pequeña cantidad de dinero vendiendo cosas que ya no necesita. Es difícil renunciar a las cosas que valoras, y venderlas lleva mucho tiempo, pero estar libre de deudas hace tu vida mucho más fácil.

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