La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito ha bajado al 20,71%, de acuerdo con las tasas porcentuales anuales (APR) en respuesta a dos recortes de emergencia de la tasa de la Reserva Federal realizados en marzo de 2020. Los recortes en las tasas se hicieron para ayudar a las empresas a pedir prestado fondos de emergencia de forma más asequible, ya que el coronavirus hace olas económicas, pero los cambios también han afectado a las tasas de interés de las tarjetas de crédito.

Sin embargo, aunque los tipos de interés medios son más bajos y siguen disminuyendo, las tasas de interés anual de las tarjetas de crédito en general siguen siendo bastante altas, y el saldo de la deuda de las tarjetas de crédito nacionales está en un nivel sin precedentes.

Llaves para llevar

  • El promedio de APR en compras con tarjeta de crédito es del 20,71%, con una disminución de 0,50 puntos porcentuales en los últimos 31 días.
  • Las tarjetas de crédito de las tiendas siguen teniendo el promedio de interés más alto.
  • Las tarjetas de crédito de las empresas tienen la tasa de interés promedio más baja.
  • Las tarjetas de crédito de los estudiantes tienen la tasa de interés promedio más baja entre las tarjetas de consumo.

Tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito (APR) en compras por categoría de tarjeta

El tipo de tarjeta es sólo un factor que determina la tasa de interés de una tarjeta de crédito. Para saber cómo The Balance clasifica las tarjetas según su tipo para este informe, consulte la metodología al final de esta página. Otros factores decisivos incluyen su solvencia crediticia y el tipo de transacción para la que utiliza la tarjeta (más información al respecto más adelante en la sección «Tasas de interés promedio por tipo de transacción de tarjeta de crédito»).

El emisor de una tarjeta de crédito a menudo tiene un rango de APR que puede cobrar en una cierta tarjeta, como por ejemplo del 15,99% al 23,99%. Cuanto mejor sea su puntuación de crédito, más probabilidades tendrá de que le aprueben una tasa de interés en el extremo inferior del rango, y viceversa.

Lo que ha sucedido: Los recortes en las tarifas llegan cuando COVID-19 llega a la economía

No pasó mucho tiempo antes de que COVID-19 empezara a hacer olas en los EE.UU., incluyendo la industria de las tarjetas de crédito.

El 3 de marzo, cuando la incertidumbre económica comenzó a instalarse, la Reserva Federal hizo su mayor recorte de la tasa de los fondos federales desde 2008.1 La tasa de los fondos federales -que es la que determina la tasa preferencial en la que se basan la mayoría de las tasas de interés anual de las tarjetas de crédito- se redujo en medio punto porcentual a un rango de 1% a 1,25%.2 Los emisores de tarjetas de crédito no respondieron a esta acción de inmediato, pero para el 9 de marzo, varios bancos grandes -incluidos Citi, Wells Fargo y U.S. Bank- habían reducido las tasas de interés anual en consecuencia.

Luego, casi dos semanas después, el 15 de marzo, la Reserva Federal anunció otro recorte de la tasa, haciendo que su tasa de interés de referencia bajara un punto porcentual completo a un rango de 0%-0,25%.3 En general, la tasa de los fondos federales bajó 1,5 puntos porcentuales en marzo, y los emisores de tarjetas han estado revisando constantemente las tasas de las tarjetas desde entonces.

Entre el 3 y el 31 de marzo, 13 emisores de tarjetas de crédito bajaron los tipos de interés: American Express, Banco Popular, Barclays, Citi, Deserve, Elan Financial, Luxury Card, PNC, Simmons Bank, State Farm Bank, USAA, U.S. Bank y Wells Fargo.

Cuando los APR de las tarjetas de crédito suben o bajan debido al movimiento de los puntos de referencia en los que se basan (como el tipo de interés preferencial), los bancos no tienen que notificar a los titulares de las tarjetas los cambios. Debido a que las tasas de interés de las tarjetas de crédito a menudo son variables, observe sus estados de cuenta mensuales para controlar el costo de la deuda.

Aunque los tipos de interés medios son ahora significativamente más bajos que el mes pasado, hay muchos emisores de tarjetas que no han respondido a las acciones de la Reserva Federal. La balanza espera que las tasas de interés de las tarjetas de crédito sigan cayendo en las próximas semanas.

Para saber más sobre las recientes acciones de la Reserva Federal y el impacto en las tarjetas de crédito, lea «Las APR de las tarjetas de crédito empiezan a hundirse a medida que los bancos responden a las acciones de emergencia de la Reserva Federal».

Mientras tanto, los saldos de las cartas han alcanzado un nivel récord

Los recortes en los tipos de interés pueden ser una buena noticia para los consumidores, que en conjunto tienen una gran deuda de tarjetas de crédito.

El saldo de la deuda rotativa de los Estados Unidos (que se refiere principalmente a la deuda de las tarjetas de crédito) batió por primera vez un récord en julio de 2019 cuando el saldo alcanzó los 1.082 billones de dólares. Alcanzó otro pico en diciembre de 2019 con un enorme saldo de $1.094 billones4. El último informe del G.19 de la Reserva Federal pone el saldo de la deuda rotativa nacional aún más alto en $1.096 billones, lo cual es un nuevo récord histórico5

Tampoco se espera que ese enorme saldo de deuda desaparezca pronto.

«Veo a muchos estadounidenses teniendo una crisis de flujo de caja en los próximos meses y sin ahorros para cubrirla, la mayoría recurrirá a las tarjetas de crédito», dijo Alex Wilson, CFP y asesor financiero de la empresa de asesoría financiera SmartPath, Inc.

Tasas de interés promedio por tipo de transacción de tarjeta de crédito

Profundicemos en los tipos de interés. Hay tres tipos de transacciones principales que las tarjetas de crédito ofrecen comúnmente: compras, transferencias de saldos y adelantos de efectivo. Las tasas de interés anual a menudo varían dependiendo de cuál de esas transacciones usted haga, y algunos emisores dan un respiro a los nuevos titulares de tarjetas ofreciendo tasas de interés bajas o del 0% en algunas de esas transacciones por un tiempo limitado.

Ofertas de compra de APR

Si quieres financiar una compra grande con una nueva tarjeta de crédito, encontrar una tarjeta que ofrezca un APR de compra promocional (como el 0% por 15 meses) es bastante fácil. Las ofertas de APR para compras de saldo encontrado son comunes en este momento: Más de un cuarto de las tarjetas que rastreamos para este reporte ofrecen a los nuevos tarjetahabientes un APR de compra de introducción.

  • En promedio, estas ofertas duran unos 12 meses.
  • La oferta más larga de tasa de compra introductoria es ahora de 20 meses, que es ofrecida por dos tarjetas en nuestra>U.S. Bank Business Platinum Card.
  • Las tarjetas con APR de compra promocional cobran una tasa media continua del 18,65%.

Transferencia de Saldos APR Ofertas

Pasar la deuda de una tarjeta de crédito de alta tasa de interés a una con una tasa de interés anual más baja o limitada del 0% en las transferencias de saldos puede reducir los costos de los intereses y ayudarle a pagar la deuda más rápidamente. Las tasas de transferencia de saldos promocionales son un poco más comunes que las ofertas de APR de compra en este momento, ya que casi un tercio de todas nuestras tarjetas rastreadas cuentan con ofertas de tasas de transferencia de saldos.

  • La duración media de estas promociones de tasa de transferencia de saldos es de unos 14 meses.
  • La oferta más larga, promocionada por la tarjeta de crédito SunTrust Prime Rewards, le da 36 meses para pagar la deuda transferida a un tipo de interés reducido del 4,75%. La mejor oferta de 0% de transferencia de saldo APR es de 21 meses de duración, ofrecida por la tarjeta Citi Simplicity y la Tarjeta de Crédito Preferencial Diamante de Citi.
  • Cuando las ofertas de tasas promocionales terminan, encontramos que el promedio de APR de las transacciones de transferencia de saldos es de 18.65%.

Tasas de adelanto de efectivo

La mayoría de las tarjetas le permiten utilizar su línea de crédito para retirar dinero en un cajero automático, pero esa conveniente característica le costará. Alrededor del 88% de las tarjetas que rastreamos permiten adelantos de efectivo.

  • El promedio de la tasa de interés anual de los adelantos en efectivo es actualmente del 25,69%.
  • La mayor tasa de adelanto en efectivo que encontramos es aún del 36% a pesar de que las tasas de adelanto se están reduciendo. Esa alta tasa de adelanto en efectivo se cobra con la tarjeta de crédito Fortiva y la First PREMIER Bank Gold Mastercard.

Además de las elevadas tasas de interés anual, las transacciones de adelanto de efectivo suelen ir acompañadas de cargos adicionales y empiezan a acumular intereses inmediatamente, por lo que hay que evitarlas en la medida de lo posible, especialmente si se trata de reducir al mínimo los costos adicionales durante este período de incertidumbre.

Tasas de interés de penalización

Si se atrasa seriamente en los pagos mensuales de su tarjeta de crédito, excede su límite de crédito o si su banco le devuelve un pago mensual, su APR de compra estándar puede ser elevado a la tasa de interés de penalización. La tasa de penalización (también llamada tasa por defecto) es la tasa de interés más alta que cobran los emisores de tarjetas.

Aunque no todas las tarjetas de crédito cobran tasas de penalización, muchas sí lo hacen, incluyendo 105 de las tarjetas encuestadas para este informe (alrededor del 34%). El promedio de la tasa de penalización en nuestra muestra de tarjetas es un 28.81%-8.10 puntos porcentuales más alto que el promedio de la tasa de compra. El balance encontró que a pesar de los recientes recortes en las tasas, las tasas de penalización pueden ser tan altas como el 31,49%, que fue cobrado por cuatro tarjetas emitidas por HSBC al 31 de marzo: HSBC Cash Rewards Mastercard, HSBC Advance Mastercard, HSBC Premier World Mastercard, y la HSBC Premier World Elite Mastercard.

Pague su cuenta a tiempo cada mes y no tendrá que preocuparse por una tasa de interés de penalización de alto costo. Si no puede hacer un pago ahora mismo, llame al emisor de su tarjeta para ver qué opciones de dificultades financieras están disponibles para proteger la APR de su tarjeta de crédito y su puntaje crediticio.

Lo que significa para ti el promedio de APR de las tarjetas de crédito

Sabemos que hay muchas otras cosas que llaman su atención en estos días, pero las tasas de interés de las tarjetas de crédito siguen siendo números importantes que hay que vigilar, especialmente si tiene un saldo en su tarjeta de mes a mes.

«Esto es realmente importante porque impacta directamente en la medida en que tu pago se destina a pagar tu deuda», dijo Wilson. Aunque los últimos recortes en la tasa de interés son pequeños, cada punto porcentual cuenta, por lo que estos recortes pueden ahorrarle al menos un poco de dinero con el tiempo.

Por ejemplo, supongamos que tiene un saldo de 5.000 dólares en una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual de compra del 21,99% antes de que la Reserva Federal (y su emisor) redujeran las tasas. Si pone 150 dólares cada mes en su deuda, le tomaría cuatro años y cuatro meses para eliminar el saldo, y terminaría pagando 2.796 dólares en intereses.

Ahora digamos que el APR de compra de la tarjeta es 1,5 puntos porcentuales menor (20,49%), gracias a los recientes recortes en las tasas. Suponiendo que todavía pague $150 mensuales, ahora tomará cuatro años y dos meses para bajar el saldo de la tarjeta a $0, y $2,460 de sus pagos se destinarán a los intereses. En este escenario, esa pequeña diferencia de 1.5 puntos porcentuales entre los APR te ahorra $336 de intereses.

«Es súper importante en este momento prestar atención a cada centavo que entra y sale de tu presupuesto», dice la abogada financiera Leslie H. Tayne, fundadora y directora gerente de Tayne Law Group, un bufete de abogados de Nueva York centrado en la resolución de deudas. «Las cosas están muy ajustadas para muchos en este momento y aunque no lo estén ahora, existe la preocupación de que se vuelvan ajustadas. Es un buen momento para reevaluar las deudas que tienes, porque eso se traducirá en tus gastos.»

En ese sentido, es un buen momento para ver si los emisores de tarjetas de crédito pueden aligerar su carga de deuda, aunque sea sólo temporalmente. The Balance ha descubierto que muchos emisores de tarjetas están ofreciendo una variedad de opciones de alivio para quienes tienen dificultades financieras, entre ellas la omisión de pagos y la exención de tasas sin que ello tenga un impacto negativo en su tasa de interés o en su informe crediticio.

«En este momento algunos acreedores están dispuestos a ayudar, pero también son empresas. En algún momento esa voluntad terminará. Mientras que ahora hay una oportunidad, llama a cada banco y ve qué pueden hacer para ayudar», aconseja Tayne. «Incluso si estás en una buena posición, llama a tu acreedor. Vea lo que están dispuestos a hacer por usted. Es tu dinero, y ahora mismo, cada centavo cuenta.»

Metodología

Este informe mensual se basa en los datos sobre ofertas de tarjetas de crédito recopilados y supervisados de forma continua por The Balance para 308 tarjetas de crédito de los Estados Unidos durante marzo de 2020. Nuestra base de datos incluye ofertas de 42 emisores, incluyendo los mayores bancos nacionales. Hacemos un seguimiento de las tasas de interés promedio tanto semanal como mensual para cada categoría de tarjeta, además de la tasa promedio general de todas las tarjetas.

Cómo calculamos los promedios de APR

Recopilamos la información de la APR de compras y transacciones de los términos y condiciones actuales de la tarjeta de crédito. Si la APR de una tarjeta de crédito se publica como un rango, primero determinamos el promedio de ese rango, luego usamos ese número en nuestros cálculos de la tasa promedio general, de modo que las estadísticas son promedios verdaderos, no sesgados hacia el extremo bajo o alto de un espectro.

El promedio general de APR en este informe es un promedio del promedio de APR en cada categoría que rastreamos: viajes, devolución de dinero, seguro, negocios, estudiantes y tarjetas de tiendas.

Cómo calculamos las tasas promedio vs. la Reserva Federal

Examinamos los tipos de interés por categoría de tarjeta y tipo de transacción para dar una visión más clara del tipo de interés que se puede esperar pagar en función del tipo de tarjeta que se utiliza o de cómo se planea utilizarla. En comparación, los últimos datos de la Reserva Federal sitúan la tasa promedio de las tarjetas de crédito en un 15,09%.5 Sin embargo, la Reserva Federal calcula su tasa basándose en informes voluntarios de 50 bancos emisores de tarjetas de crédito, y no está claro qué entra en esos promedios o qué tipos de tarjetas componen esos promedios.6

La Reserva Federal también informa de un tipo medio de interés en las cuentas que cobran intereses (es decir, las que llevan saldos de un mes a otro), aunque su cálculo da más peso a las cuentas con saldos elevados. En el cuarto trimestre de 2019, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito que acumulan cargos financieros fue de 16.61%, por debajo del récord de 17.14% reportado en el segundo trimestre de 2019.5 7

Cómo clasificamos las cartas

Asignamos una categoría a cada tarjeta de crédito en nuestra base de datos, y una tarjeta puede ir en una sola categoría. Así es como las definimos:

  • Tarjetas de crédito de negocios: Tarjetas que los propietarios de pequeñas empresas pueden solicitar y utilizar para hacer compras para sus empresas.
  • Tarjetas de crédito con devolución de efectivo: Tarjetas que ofrecen un pequeño descuento en la mayoría de las compras que haces con la tarjeta.
  • Los viajes recompensan las tarjetas de crédito: Tarjetas que permiten ganar puntos o millas extra en compras de viajes, ya sea con marcas de viajes específicas o en una variedad de gastos relacionados con los viajes. Las tarjetas que ofrecen opciones de redención de viajes de alto valor también forman parte de este grupo.
  • Tarjetas de crédito de estudiantes: Tarjetas para estudiantes universitarios o de postgrado que tengan al menos 18 años.
  • Tarjetas de crédito aseguradas: Tarjetas que requieren un depósito de seguridad que suele ser la misma cantidad que el límite de crédito que se le dará. Estas tarjetas tienen como objetivo ayudar a las personas con mal crédito o sin historial crediticio a construir su crédito.
  • Almacena las tarjetas de crédito: Tarjetas que puedes usar en tiendas particulares, y a veces también en otros lugares. A menudo ofrecen descuentos o recompensas por compras realizadas en la tienda asociada (o cadena de tiendas).
  • Otro: Tarjetas que no encajan en ninguna de las siguientes categorías: de negocios, de devolución de dinero, de estudiante, de viaje, aseguradas y de tienda. Esto incluye tarjetas que ofrecen muy pocas, si es que alguna, características.

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