Diferentes tipos de cuentas bancarias sirven para diferentes necesidades. Dependiendo de sus objetivos, es prudente poner dinero en la mejor cuenta y utilizar las herramientas adecuadas para gastar y ahorrar. Hacerlo le permite maximizar el rendimiento de su banco, minimizar las comisiones y administrar su dinero convenientemente.

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen los siguientes tipos de cuentas, que cubriremos en detalle a continuación:

  1. Cuentas de ahorro
  2. Cuentas de cheques, incluyendo las de intereses
  3. Cuentas del mercado monetario
  4. Certificados de depósito (CDs)
  5. Cuentas de jubilación

Ahorros

Las cuentas de ahorro son típicamente la primera cuenta bancaria oficial que alguien abre. Los niños pueden abrir una cuenta con uno de sus padres para comenzar un patrón de ahorro. Los adolescentes abren cuentas para guardar el dinero que ganan en su primer trabajo o en las tareas domésticas.

Las cuentas de ahorro son un excelente lugar para aparcar el dinero de emergencia. La apertura de una cuenta de ahorros también marca el comienzo de su relación con una institución financiera. Por ejemplo, cuando se une a una cooperativa de crédito, su «acción» o cuenta de ahorros establece su membresía.

  • Bueno para: tu primera cuenta bancaria, niños y adultos que buscan un lugar para aparcar ahorros o dinero extra.
  • Inconvenientes: Las cuentas de ahorro suelen producir un bajo interés en comparación con las cuentas del mercado monetario y los CDs. No vienen con tarjeta de débito para compras (sin embargo, si su cuenta de ahorros está en la misma institución financiera que su cuenta corriente, podría usar su tarjeta de débito para retiros en cajeros automáticos.1 Los bancos limitan algunos tipos de retiros a seis por mes.2

Consejos para la cuenta de ahorros

  • Las cuentas de ahorro en línea a menudo pagan la mayor cantidad de intereses y cobran los honorarios más bajos. Si los bancos locales y las cooperativas de crédito son demasiado caros, busque opciones sólo en línea.
  • Para acumular su cuenta de ahorros, deposite una suma global de dinero en una cuenta o establezca depósitos mensuales automáticos en los ahorros.

Comprobación

Las cuentas corrientes le proporcionan una cuenta básica para depositar cheques, hacer retiros y pagar facturas. Los cheques en papel, aunque poco a poco van perdiendo popularidad, son características clave de las cuentas corrientes. Más recientemente, la tarjeta de débito (o tarjeta de cheques) se ha convertido en la principal forma de pago de las cuentas corrientes. La mayoría de los bancos ahora ofrecen servicios de pago de facturas en línea a través de cuentas corrientes, lo que ayuda a agilizar los pagos.

  • Bueno para:Cualquiera que necesite un lugar para depositar un cheque de pago o efectivo o hacer pagos, aquellos que mantienen un saldo relativamente pequeño, y las personas que disfrutan de la conveniencia de una tarjeta de cheques. Una cuenta corriente es casi esencial para hacer algunas transacciones.
  • Desventajas: Las cuentas corrientes están sujetas a una variedad de cuotas, que pueden resultar costosas rápidamente. Pero muchas cuentas corrientes le permiten saltarse las cuotas de mantenimiento y los requisitos de saldo mínimo.3

Consejos para la cuenta de cheques

  • Haga un balance de su cuenta corriente cada mes. Este ejercicio le ayuda a administrar su dinero, evitar cargos y detectar fraudes o errores antes de que causen problemas mayores.
  • Establezca el depósito directo de su salario en un cheque. De esa manera, obtendrás tu dinero rápidamente, y no necesitarás visitar una sucursal bancaria o un cajero automático.
  • Para los gastos diarios, sería mejor usar una tarjeta de crédito en lugar de una de débito. Si hay un problema con la tarjeta de débito (un cargo erróneo o el robo del número de la tarjeta, por ejemplo), una cuenta corriente vacía puede causar problemas importantes.

Cuentas del mercado monetario

La cuenta de mercado de dinero gana más interés que una cuenta de ahorros o de cheques, pero combina las características de ambas. Para aquellos que tienden a tener saldos más altos en las cuentas corrientes, éstas pueden ser una gran opción para aparcar el efectivo. Las tasas más altas significan que su efectivo está trabajando para usted y ganando intereses.2

  • Bueno para: Personas que tienen saldos promedio en su cuenta de 5.000 dólares o más y quieren ganar tasas de interés más altas.
  • Desventajas: Algunas cuentas del mercado monetario tienen requisitos de saldo mínimo significativos que van de 5.000 a 10.000 dólares para mantener una alta tasa de rendimiento o evitar las comisiones.4 Las tasas de interés pueden ser bajas y es necesario controlar los cargos. Los retiros se limitan típicamente a tres a seis por mes.5

Consejos sobre el mercado de dinero

  • Las cuentas del mercado monetario pueden ser un buen lugar para los grandes fondos de ahorro de emergencia. No tendrás acceso al dinero con frecuencia, pero está ahí cuando lo necesitas.
  • Si no puede encontrar una cuenta de mercado monetario asequible, busque en los bancos en línea y en las cuentas de administración de efectivo, que suelen ser opciones de bajo costo.

Certificado de depósito (CD)

La cuenta ACD normalmente le permite ganar más que cualquiera de las cuentas mencionadas anteriormente. ¿Cuál es la trampa? Tienes que comprometerte a mantener tu dinero en la ACD por un cierto tiempo. Por ejemplo, puedes usar un CD de seis meses o un CD de 18 meses, lo que significa que tienes que mantener tus fondos guardados durante esos plazos.

  • Bueno para: Dinero que no necesitas gastar pronto. Ganarás más si lo guardas bajo llave por un tiempo.
  • Inconvenientes: Si quiere retirar sus fondos antes de tiempo, tendrá que pagar una multa. Esa penalización puede acabar con todo lo que has ganado, e incluso corroer tu depósito inicial. En raros casos, los bancos se niegan a honrar las solicitudes de retiro anticipado, y tienes que esperar hasta que el plazo termine.2

Puntas de CD

  • Si le preocupa guardar todo su dinero, establezca una escalera básica para CD que haga disponible una porción de sus ahorros periódicamente.6
  • Algunos bancos ofrecen CDs flexibles que te permiten retirar el dinero antes de tiempo, sin penalización. Esos productos pueden ser una buena opción para tus necesidades, pero aprende sobre las ventajas y desventajas antes de usarlos.

Cuentas de jubilación

Cuentas de jubilación – ventajas de la empresa. En términos muy generales, se evita pagar el impuesto sobre la renta por los intereses que se ganan de una cuenta de ahorro o un CD cada año. Pero puede que tengas que pagar impuestos sobre esas ganancias en una fecha posterior. Ciertos tipos de cuentas de jubilación ofrecen un refugio fiscal, ya sea cuando ingresa o retira el dinero. La mayoría de los bancos ofrecen cuentas IRA (tanto IRA tradicionales como IRA Roth), y también pueden ofrecer cuentas de jubilación para pequeñas empresas.

  • Bueno para: Ahorrar para tu futuro. Las cuentas de jubilación pueden facilitar (aliviando su carga fiscal) el ahorro de dinero, y pueden resultar en mayores saldos de cuenta a largo plazo.
  • Inconvenientes: Cualquier beneficio fiscal que se obtiene viene con condiciones. Lee tu contrato de cuenta y pregunta a tu banquero sobre las reglas (incluyendo las reglas de elegibilidad). Habla con tu preparador de impuestos o con un contador público para verificar cómo tus impuestos pueden verse afectados (o no) por las distintas opciones. Finalmente, es posible que tenga que esperar un tiempo antes de poder acceder a su dinero. Si retira los fondos antes de tiempo, es posible que tenga que pagar impuestos y fuertes penalizaciones.7

Consejos para la cuenta de jubilación

  • La planificación de la jubilación requiere estrategias a largo plazo. Hable con un asesor financiero para obtener ayuda con la planificación de cuánto debe ahorrar, qué tipos de cuentas debe tener y más.
  • Si su empresa ofrece un plan de igualación, como un 401(k), maximice eso antes de empezar a poner dinero en una cuenta de jubilación en su banco. De lo contrario, estás dejando dinero gratis sobre la mesa.

Nota: Justin Pritchard actualizó partes de este artículo.

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